Wspólne konto bankowe – na czym polega?

Wspólne konto bankowe to dobre rozwiązanie dla małżeństw i par, które regularnie robią zakupy, opłacają rachunki oraz zarządzają wspólnymi wydatkami. Czy można mieć wspólne konto bankowe, gdy nie jest się parą lub w związku małżeńskim? Tak, to opcja dostępna do zdecydowanie szerszej grupy odbiorców. Na jakich zasadach funkcjonuje wspólne konto bankowe i czy warto je założyć? Przygotowaliśmy najważniejsze informacje na ten temat.

Wspólne konto bankowe – jak działa i kto może je założyć?

Wspólne konto w banku to rachunek płatniczy, dedykowany dla co najmniej dwóch osób. Tego rodzaju rachunek może być otwarty jedynie dla rezydentów (czyli osób fizycznych, którzy mają miejsce zamieszkania na terenie Polski), i którzy mają pełną zdolność do czynności prawnych. Zazwyczaj na wspólne konto bankowe decydują się małżonkowie, którzy mają wspólne wydatki i chcą ułatwić sobie zarządzanie budżetem domowym. Jednakże konto wspólne to także doskonała propozycja dla członków rodziny, którzy zamieszkują wspólnie pod jednym dachem (np. matka i córka, rodzeństwo itp.), czy też przyjaciół i innych osób niespokrewnionych między sobą.

Jak widać, taka opcja jest dostępna dla każdego, bez względu na zawarty związek małżeński czy stopień pokrewieństwa. Tak więc możliwe jest wspólne konto bankowe bez ślubu. Jest to korzystne rozwiązanie, jeśli łączy nas wspólne zamieszkanie –  w tym wypadku łatwiej zarządzać domowymi wydatkami. Dotyczy to nie tylko par, małżeństw i rodzin, ale także znajomych razem wynajmujących mieszkanie. Powodem założenia konta wspólnego może być pasja lub inne sprawy. Mogą to być na przykład wspólne podróże, koncerty, czy wspinaczka. Dzięki temu łatwiej  wam będzie opłacić nocleg, bilety za przejazd, czy bilety na różnego rodzaju atrakcje.

Pozostaje pytanie: Do kogo należą pieniądze na wspólnym koncie? Należy zaznaczyć, że każdy z posiadaczy takiego rachunku ma równy dostęp do środków zgromadzonych na koncie i może dowolnie dokonywać wpłat oraz wypłat.

A jak się ma wobec tego rozdzielność majątkowa a wspólne konto bankowe ? Jak ustala się własność środków? Przy ustalaniu, komu należy się wierzytelność o zwrot kwoty wpłaconej na rachunek bankowy, kluczowe jest określenie, kto dokonywał wpłaty, czyli czyją własnością były te środki przed ich wpłaceniem na saldo. Dokonanie wpłaty przez daną osobę tworzy domniemanie, że wpłacone środki należały właśnie do niej.

Zalety i wady wspólnego konta bankowego

Co daje wspólne konto bankowe? Z pewnością takie rozwiązanie przynosi ze sobą wiele korzyści, które ułatwiają codzienne funkcjonowanie. Jednakże należy liczyć się także z zagrożeniami, które są związane z posiadaniem wspólnego konta bankowego w niektórych sytuacjach.

Zalety wspólnego konta bankowego to:

• Łatwiejsze zarządzanie finansami – wspólne konto pozwala na lepsze monitorowanie i zarządzanie stałymi wydatkami.
• Prostsze opłacanie rachunków  – dzięki wspólnemu kontu obie osoby mogą dokonywać płatności z jednego miejsca, co ułatwia opłacanie wspólnych rachunków, domowych.
• Lepsza przejrzystość finansowa – konto drugą osobą umożliwia wgląd w wydatki i oszczędności.
• Wygoda – tego typu rozwiązanie eliminuje też konieczność przesyłania pieniędzy pomiędzy indywidualnymi kontami w celu pokrycia określonych celów.
• Korzystne warunki bankowe – niektóre banki oferują lepsze warunki osobom posiadających wspólne konto. Mogą to być np. niższe opłaty czy lepsze oprocentowanie kredytu.
• Wspólne oszczędzanie – wspólne konto może być używane do gromadzenia oszczędności na różne cele, np. na wakacje, wkład własny czy inne większe wydatki.
• Wzajemne wsparcie finansowe – w razie potrzeby obie osoby mogą szybko i łatwo uzyskać dostęp do środków, co może być pomocne w sytuacjach awaryjnych.

A jakie są minusy wspólnego konta? Wady to:

• Brak prywatności finansowej – obie strony mają pełen wgląd w wydatki i dochody, co może prowadzić do konfliktów w przypadku różnic w podejściu do zarządzania pieniędzmi.
• Ryzyko nadużyć – jedna z osób może bez zgody drugiej wypłacić znaczną sumę pieniędzy.
• Problemy przy rozstaniu – w przypadku rozstania lub rozwodu podział środków na wspólnym koncie może być skomplikowany i często doprowadza do sporów.
• Wspólna odpowiedzialność za długi – jeśli na wspólnym koncie powstaną długi, obie osoby będą za nie odpowiedzialne, nawet jeśli jedna z nich nie miała wpływu na zaciągnięcie zobowiązań.

Wiele osób interesuje też kwestia: wspólne konto bankowe a śmierć współwłaściciela – co potem? Taka sytuacja może wywołać pewne trudności związane z dostępem do zgromadzonych środków, szczególnie jeśli zmarły nie zostawił dyspozycji na wypadek takiego wypadku. Niektóre banki uważają śmierć jednego ze współposiadaczy za powód do rozwiązania umowy i zamknięcia konta. Przed podpisaniem umowy warto dowiedzieć się, czy taka opcja jest przewidziana. W takim przypadku środki na koncie nie przepadają, ale mogą zostać zamrożone do czasu zakończenia procedur spadkowych. Brak klauzuli o rozwiązaniu umowy nie gwarantuje nieograniczonego dostępu do środków dla pozostałego współposiadacza. Zależnie od regulaminu banku, konto może zostać podzielone po śmierci jednego z właścicieli. Drugi właściciel otrzyma swoją część, podczas gdy reszta środków będzie objęta procedurą dziedziczenia i niedostępna do czasu zakończenia formalności.

Jak założyć wspólne konto bankowe? Praktyczny przewodnik krok po kroku

Jak założyć wspólne konto w banku? Należy wykonać kilka kroków, aby proces przebiegł pomyślnie i zgodnie z obowiązującymi przepisami:

1. Pierwszym krokiem jest wybór banku i rodzaju konta, który najbardziej odpowiada wymaganiom współwłaścicieli. Banki mogą oferować różne rodzaje kont, a więc warto porównać ich oferty.
2. Następnie należy odwiedzić placówkę bankową. Mimo tego, że niektóre banki oferują możliwość otwarcia konta online, w przypadku kont wspólnych może być wymagana osobista obecność obu stron w placówce banku. Jest to niezbędne do zweryfikowania tożsamości i podpisania umowy.
3. Każdy z współwłaścicieli musi przedstawić dokumenty tożsamości (może to być dowód osobisty lub ewentualnie paszport).
4. Współwłaściciele podpisują umowę o otwarcie konta bankowego, która określa warunki użytkowania rachunku, prawa i obowiązki każdej ze stron.
5. Niektóre banki wymagają wpłaty początkowej przy otwieraniu nowego konta. Warto więc wcześniej zweryfikować tę kwestię w danym banku.
6. Współwłaściciele rachunku ustalają uprawnienia i ograniczenia w zakresie korzystania z wspólnego konta bankowego. Podczas otwierania konta warto również określić, czy obaj właściciele będą mieli jednakowe uprawnienia do zarządzania kontem, czy też będą obowiązywać pewne ograniczenia, np. dotyczące maksymalnej kwoty jednorazowej transakcji bez zgody drugiej strony.

Warto wiedzieć, że niektóre banki umożliwiają mimo wszystko założenie wspólnego konta bez wizyty w stacjonarnym oddziale. Jest to możliwe w przypadku wizyty kuriera, który dostarczy umowę i potwierdzi tożsamość obu stron. Co więcej, PKO BP daje szersze możliwości w zakresie otwierania takiego rachunku. Jeśli jedna osoba posiada już konto w tym banku, będzie mogła przejść całą procedurę bez osobistego stawiennictwa w placówce.

Najlepsze wspólne konta bankowe w Polsce – ranking 2024

Przy decydowaniu się na wspólne konto bankowe warto wcześniej sprawdzić, co aktualnie proponują banki. Niekiedy różnice są nieznaczne, a czasem porównując warunki można natrafić na o wiele korzystniejszą ofertę. Jakie są najlepsze konta wspólne? Przyjrzymy się kilku ofertom.

1. mBank konto wspólne:

MBank oferuje jednakowy i nieograniczony dostęp do pieniędzy na koncie, zabezpieczenie siebie i bliskich w razie nieprzewidzianych sytuacji oraz osobną kartę dla każdego ze współposiadaczy.

W mBanku zapłacisz 0 zł za otwarcie wspólnego konta. Za prowadzenie rachunku również nie zostanie pobrana opłata, jeśli każdy z współwłaścicieli dokona transakcji za minimum 350 zł w miesiącu.

2. PKO konto wspólne

Konta wspólne w PKO mogą być otwierane przez dwie osoby posiadające pełną zdolność do czynności prawnych. Osoby te nie muszą być ze sobą spokrewnione. Współposiadacze ponoszą solidarną odpowiedzialność za umowę oraz wszelkie wydane dyspozycje. Istnieje także możliwość zamówienia kart do konta dla dodatkowych użytkowników, tzw. osób upoważnionych.

PKO BP nie pobiera opłat za otwarcie i prowadzenie konta wspólnego. Bezpłatnie zostanie wydana również karta PKO Ekspres VISA, umożliwiająca płatności wielowalutowe, transakcje online i zbliżeniowe, cashback oraz ustawienie własnej szaty graficznej karty.

3. ING konto wspólne

Konto Komfort polecane jako konto wspólne zapewnia darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. W ING zapłacisz 0 zł za kartę Visa zbliżeniową – jeśli dokonasz transakcji na minimum 300 zł na miesiąc. Wspólne konto to także 0 zł za krajowe przelewy przez internet i 15 zł miesięcznie za prowadzenie rachunku.

Czy warto założyć wspólne konto bankowe?

Nie ulega wątpliwości, że wspólne konto w banku może ułatwiać kilku osobom zarządzanie wspólnymi finansami. Jest to dobre rozwiązanie nie tylko dla par, rodzin czy bliskich przyjaciół, wspólnie zamieszkujacych dobre gospodarstwo. Jak się okazuje, na wspólny rachunek często decydują się nawet partnerzy biznesowi, którzy wspólnie finansują jakiś cel inwestycyjny.

Należy wiedzieć, że wspólne konto może być obarczone ryzykiem. Każdy z współwłaścicieli ma równy dostęp do środków na koncie, co może w niektórych wypadkach prowadzić do nadużyć. Warto więc decydować się na taką opcję tylko wtedy, gdy dla drugiej strony mamy pełne zaufanie.